(«Официальный вестник РС», № 36/2011 и 139/2014)
Глава I
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Предмет
Статья 1
Настоящий закон регулирует права пользователей финансовых услуг, предоставляемых банками, лизингодателями и поставщиками, а также условия и порядок осуществления и защиты этих прав.
Значение отдельных терминов
Статья 2
Некоторые термины в настоящем законе имеют следующее значение:
1) финансовые услуги – банковские услуги, услуги финансового лизинга и финансовые сделки;
2) банковские услуги - услуги, оказываемые банком пользователям этих услуг на основании кредитных договоров, договоров вклада (депозита), договоров о выдаче и использовании кредитных карт, договоров о предоставлении овердрафта по счету, а также иные услуги, оказываемые банком в соответствии с законом;
3) финансовый лизинг (далее – лизинг) – деятельность, значение которой определяется законом, регулирующим финансовый лизинг;
4) страховые услуги, а также услуги организаций по управлению добровольными пенсионными фондами, - услуги, определенные законом, регулирующим деятельность страховых организаций, а также регулирующим добровольные пенсионные фонды и пенсионные планы;
5) финансовая сделка – продажа товара с оплатой в рассрочку или иная форма финансирования потребителя, имеющая ту же экономическую сущность, которую предлагает поставщик и которая предполагает отсрочку платежа в течение определённого периода;
6) поставщик банковских услуг (далее – банк) – банк в значении закона, регулирующего банковскую деятельность;
7) лизингодатель и предмет лизинга имеют значения, определенные законодательством, регулирующим финансовый лизинг;
8) поставщик – юридическое или физическое лицо, которое осуществляет продажи посредством заключения финансовых сделок и действует на рынке в рамках своей предпринимательской деятельности или в иных коммерческих целях;
9) пользователь финансовых услуг (далее – пользователь) – физическое лицо, которое пользуется или пользовалось финансовыми услугами либо обратилось к поставщику финансовых услуг с целью использования финансовых услуг, а именно:
1) физическое лицо, которое использует, использовало или намеревается использовать эти услуги в целях, не предназначенных для его предпринимательской или иной коммерческой деятельности,
2) предприниматель в смысле закона, регулирующего деятельность хозяйственных обществ,
3) сельхозпроизводитель, как владелец или член семейного сельскохозяйственного предприятия в смысле закона, регулирующего сельское хозяйство и развитие сельских районов;
10) кредитный договор имеет значение, установленное законодательством, регулирующим обязательственные отношения;
11) договор вклада имеет значение, установленное законодательством, регулирующим обязательственные отношения;
12) ( удалено )
13) договор о возобновляемом кредите (револьверный кредит) – кредитный договор, предоставляющий заемщику возможность использовать единожды одобренную сумму кредита в течение определенного срока многократно в размере неиспользованных или возвращенных денежных средств, при этом неиспользованная часть кредита увеличивается на сумму платежей по погашению этого кредита;
14) ( удалено )
15) кредитная карта – платежная карта, позволяющая ее пользователю снимать наличные и оплачивать товары и услуги в кредит;
16) ( удалено )
17) разрешенный овердрафт по счету – согласованная сумма денежных средств, предоставляемая банком пользователю счета;
18) несанкционированный овердрафт по счету - сумма денежных средств, использованных пользователем счета вне рамок договорных отношений с банком;
19) связанный кредитный договор- договор, который служит исключительно для финансирования покупки определенного товара или услуги и который вместе с договором о продаже этого товара или услуги образует хозяйствующий субъект; хозяйствующий субъект существует, если кредитор использует услуги продавца в целях заключения кредитного договора или товары или услуги, являющиеся предметом закупки, прямо указаны в этом договоре;
20) номинальная процентная ставка - процентная ставка, выраженная в виде фиксированного или переменного процента, которая применяется на ежегодной основе к сумме использованных кредитных средств, сумме чистого лизингового финансирования или полученного депозита;
21) годовая эффективная процентная ставка и эффективная ставка лизинговой платы (далее – эффективная процентная ставка) показывают общие расходы по кредитам и иным финансовым услугам, уплачиваемые или получаемые пользователем этих услуг, причем указанные расходы выражены в процентах от общей суммы этих услуг в годовом исчислении;
22) план погашения или план платежей, представляет собой табличный обзор всех хронологически отображенных денежных потоков, предназначенный для информирования пользователя, а также для более оперативного контроля за его обязательствами по кредитному договору или договору лизинга, как и его требованиями по договору депозита;
23) постоянный носитель (постоянный носитель данных) – средство, позволяющее пользователю сохранять относящиеся к нему данные, осуществлять доступ к этим данным и воспроизводить их в неизменном виде в течение срока, соответствующего цели хранения;
24) профессиональная осмотрительность– повышенное внимание и мастерство, которых разумно ожидать в юридических операциях от поставщика финансовых услуг при общении с пользователями в соответствии с правилами профессии, добросовестной деловой практикой и принципом добросовестности и честности;
25) репрезентативный пример – это пример, в котором указаны все элементы, необходимые для демонстрации условий, при которых используется определенная финансовая услуга.
Область применения
Статья 3
Положения настоящего закона не распространяются на:
1) договоры лизинга, в которых не предусмотрена возможность приобретения лизингополучателем права собственности на предмет лизинга;
2) кредитные договоры или финансовые сделки, заключаемые в порядке урегулирования споров в суде или ином государственном органе;
3) кредитные договоры или финансовые сделки, которые откладывают выплату существующей задолженности без обременения;
4) кредитные договоры или финансовые сделки, в которых отсутствует обязанность уплачивать проценты или какое-либо иное обременение, и кредитные договоры или финансовые сделки с условием возврата кредита в течение трех месяцев или с условием предоставления отсрочки платежа на срок до трех месяцев и оплаты лишь незначительных расходов;
5) кредитные договоры или финансовые сделки, обеспеченные залогом движимого имущества, если ответственность пользователя ограничена стоимостью предмета залога;
6) договоры о финансовых сделках с постоянным исполнением, в соответствии с которыми продавец обязуется поставлять потребителю определенный вид товара или оказывать определенную услугу в течение более длительного срока, а пользователь обязуется уплачивать цену по частям в течение всего срока поставки товара или оказания услуги.
Соотношение с другими нормативными актами
Статья 4
К вопросам защиты прав пользователей, не урегулированным настоящим законом, применяются положения нормативных актов, регулирующих деятельность банков, финансовый лизинги защиту персональных данных, а также положения закона, регулирующего обязательственные отношения.
Положения закона, регулирующего платежные услуги, применяются к защите пользователей платежных услуг и владельцев электронных денег, а положения настоящего закона, касающиеся кредитов и разрешенных овердрафтов по счетам или кредитных карт, применяются также к защите пользователей кредитов и разрешенных овердрафтов по счетам, предоставляемых поставщиками платежных услуг и эмитентами электронных денег, а также пользователей кредитных карт.
Положения настоящего закона, регулирующие права и обязанности банка как лица, предоставляющего кредиты и разрешенные овердрафты, а также эмитента кредитных карт, применяются также к другим поставщикам платежных услуг и эмитентам электронных денег, когда услуга по предоставлению кредитов или разрешенных овердрафтов, как и выдача кредитных карт, предоставляется в соответствии с законом, регулирующим платежные услуги.
За исключением пункта 2 настоящей статьи положения настоящего закона, касающиеся защиты прав и интересов пользователей, применяются к порядку защиты прав и интересов пользователей платежных услуг и держателей электронных денег, в том числе пользователей кредитов и разрешенных овердрафтов по счетам, предоставленных поставщиками платежных услуг и эмитентами электронных денег, а также пользователей кредитных карт.
Основные принципы защиты пользователей
Статья 5
Основными принципами защиты прав пользователей в соответствии с настоящим законом являются:
1) право на равноправные отношения с поставщиком финансовых услуг,
2) право на защиту от дискриминации,
3) право на информацию,
4) право на определенность или определимость договорного обязательства,
5) право на защиту прав и интересов.
Реклама
Статья 6
Финансовые услуги должны рекламироваться ясно и понятно, а реклама не может содержать недостоверную информацию или информацию, которая может создать неверное представление об условиях, на которых пользователь пользуется этими услугами.
Национальный банк Сербии может установить более подробные условия рекламы финансовых услуг.
Правила заключения договоров
Статья 7
Договор оказания финансовых услуг (далее – договор) заключается в письменной форме или на ином постоянном носителе информации.
Каждая договаривающаяся сторона получает копию договора.
Договор не может содержать положений, посредством которых пользователь отказывается от прав, гарантированных ему настоящим законом.
Поставщик финансовых услуг обязан хранить в архиве пользователя договор и связанную с ним договорную документацию (оферту, проект договора, обзор обязательных элементов, план погашения/выплаты, приложение к договору с новым планом погашения, уведомления, предупреждения и т. д.).
Статья 8
Договорное обязательство должно быть определенным или определимым.
Денежное договорное обязательство является определимым с точки зрения его размера, если оно зависит от договорных переменных элементов или переменных и постоянных, причем переменными элементами являются официально опубликованные элементы (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т. д.).
Денежное договорное обязательство является определяемым по времени, если на основе договорных элементов можно установить, когда наступает срок его исполнения.
Элементы пунктов 2 и 3 настоящей статьи должны иметь такой характер, чтобы на них не могла влиять односторонняя воля любой из договаривающихся сторон.
Банк или лизингодатель обязан ежедневно размещать в помещениях, где он оказывает услуги пользователям, и в сети Интернет объявление о стоимости переменных элементов договора, указанных в пункте 2 настоящей статьи.
Договоры не могут содержать отсылочную норму к правилам делового оборота и иным актам поставщика финансовых услуг в части, касающейся тех элементов, которые предусмотрены настоящим законом в качестве обязательных элементов договора.
Поставщик финансовых услуг обязан определить денежное договорное обязательство в порядке, установленном положениями настоящей статьи.
Общие положения и условия
Статья 9
Общие условия ведения бизнеса поставщиками финансовых услуг в значении настоящего закона – это условия ведения бизнеса, применяемые к пользователям, условия установления отношений между пользователем и поставщиком финансовых услуг и порядок общения между ними, а также условия ведения бизнеса между пользователем и поставщиком данной услуги.
Согласно общим условиям ведения бизнеса поставщик финансовых услуг обязан обеспечить применение добрых деловых обычаев, добросовестной деловой практики и справедливое отношение к пользователю, а также соответствие этих условий нормативным актам.
Общие положения и условия ведения бизнеса также включают акты, определяющие размер комиссий и других расходов, взимаемых поставщиком финансовых услуг с пользователей (например, тариф за услуги).
Статья 10
Поставщик финансовых услуг обязан обеспечить ознакомление пользователя с общими условиями ведения бизнеса на сербском языке на видном месте в помещениях, в которых он предлагает услуги пользователям, и в сети Интернет не позднее, чем за 15 дней до дня подачи им заявления.
Поставщик финансовых услуг обязан предоставить пользователю соответствующие разъяснения и инструкции, касающиеся применения общих условий ведения бизнеса в связи с конкретной финансовой услугой, а также довести эти условия до него без промедления по его требованию в письменной форме или на ином постоянном носителе данных.
Годовая эффективная процентная ставка
Статья 11
Эффективная процентная ставка – это ставка дисконтирования, которая ежегодно уравнивает текущую стоимость всех денежных потоков или текущую стоимость всех денежных поступлений с текущей стоимостью всех денежных расходов, основанных на использовании финансовых услуг, которые известны на момент утверждения этой ставки.
Денежные потоки из пункта 1 настоящей статьи включают:
- все погашения и выплаты по кредитам/лизингу/депозитам;
- расходы, которые несет пользователь финансовых услуг (например, проценты, сборы, налоги и т. д.) или соответственно выгоды, которые он получает (проценты и другие безусловные выгоды);
- расходы, связанные с дополнительными услугами, которые являются условием использования финансовой услуги или ее использования определенным образом (например, расходы на страхование жизни, имущества и личного страхования и т. д.).
Если условием использования финансовой услуги является открытие счета, то расходы на открытие и ведение этого счета, а также все расходы, связанные с осуществлением этих денежных потоков, включаются в денежные потоки, указанные в пункте 1 настоящей статьи.
Денежные потоки, указанные в пункте 1 настоящей статьи, не включают:
- расходы, возникшие из-за несоблюдения положений договора;
- расходы, связанные с приобретением товаров, понесенные независимо от того, произведена ли оплата наличными деньгами или иным способом.
Расчет эффективной процентной ставки основан на следующих предположениях:
- что договор о предоставлении финансовых услуг останется в силе в течение договорного периода;
- что договаривающиеся стороны выполнят свои договорные обязательства и что они сделают это в сроки, указанные в договоре;
- что номинальная процентная ставка и другие расходы останутся неизменными до окончания срока действия договора.
Банк и лизингодатель обязаны рассчитывать эффективную процентную ставку в едином, предписанном порядке с целью сравнения аналогичных предложений от разных поставщиков финансовых услуг.
Более подробно условия и порядок расчета эффективной процентной ставки определяет Национальный банк Сербии.
Право на отказ от договора
Статья 12
Пользователь имеет право отказаться от заключенного кредитного договора, договора о предоставлении разрешенного овердрафта по счету, договора о выдаче и использовании кредитной карты, договора лизинга и финансовой сделки - в течение 14 дней с даты заключения договора, без объяснения причин отказа.
В случае кредитного договора, обеспеченного ипотекой, а также договора, предметом которого является приобретение или финансирование приобретения недвижимости, пользователь может отказаться от договора при условии, что он не приступил к использованию кредита или финансирования.
При отказе от договора, указанного в пункте 1 настоящей статьи, и до истечения срока, указанного в этом пункте, пользователь обязан уведомить банк, лизингодателя или поставщика о своем намерении отказаться способом, подтверждающим получение этого уведомления, при этом датой отказа от договора считается дата получения этого уведомления. Настоящее уведомление должно быть доставлено в письменной форме или на другом постоянном носителе данных.
Пользователь, отказавшийся от кредитного договора, договора о предоставлении разрешенного овердрафта по счету и договора о выдаче и использовании кредитной карты, обязан незамедлительно, но не позднее 30 дней со дня направления уведомления, предусмотренного пунктом 3 настоящей статьи, возвратить банку сумму основного долга и проценты по основному долгу за время пользования кредитом.
Пользователь, отказавшийся от договора лизинга с правом выкупа предмета лизинга, обязан возвратить предмет лизинга лизингодателю незамедлительно после направления уведомления, предусмотренного пунктом 3 настоящей статьи. Пользователь, указанный в настоящем пункте, обязан незамедлительно, но не позднее 30 дней со дня направления уведомления, указанного в пункте 3 настоящей статьи, возместить лизингодателю причиненный ущерб, если произошло снижение стоимости предмета лизинга, и уплатить согласованные проценты с основного объема работ за период с даты заключения договора до даты уплаты процентов.
Пользователь, отказавшийся от финансовой сделки с поставщиком, обязан немедленно вернуть товар поставщику. Пользователь, указанный в настоящем пункте, обязан незамедлительно, но не позднее 30 дней со дня направления уведомления, указанного в пункте 3 настоящей статьи, возместить поставщику причиненный ущерб, если произошло снижение стоимости объекта купли-продажи, и уплатить согласованные проценты с основной сделки за период со дня заключения договора купли-продажи по день уплаты процентов.
Поставщики услуг не имеют права на получение других сборов, за исключением сборов, указанных в пунктах 4 - 6 настоящей статьи, и понесенные уполномоченными органами расходы, а в случае, указанном в пункте 2 настоящей статьи, - банк имеет право на возмещение фактически понесенных им расходов в связи с заключением кредитного договора.
Пользователь должен быть ознакомлен с фактическими расходами, указанными в пункте 7 настоящей статьи, до заключения кредитного договора.
Если поставщики услуг, указанные в пункте 3 настоящей статьи, или третьи лица на основании договора с этими поставщиками также оказывают вторичные услуги в связи с финансовыми услугами, указанными в пунктах 1 и 2 настоящей статьи - пользователь более не связан договором о дополнительных услугах, если пользователь воспользуется своим правом отказаться от основного договора в соответствии с настоящей статьей.
Право на информацию
Статья 13
Пользователь имеет право получать от поставщика финансовых услуг в письменной форме или на ином постоянном носителе информации безвозмездно информацию, данные и инструкции, касающиеся его договорных отношений с поставщиком, в порядке и в сроки, установленные договором.
Требование минимальной профессиональной квалификации
Статья 14
Сотрудники, занимающиеся продажей финансовых услуг или предоставлением консультаций пользователям, обязаны обладать соответствующей квалификацией, знаниями и опытом, профессиональными и личными качествами, действовать в соответствии с добросовестной деловой практикой и деловой этикой, уважать личность и порядочность пользователей, а также полностью и точно информировать пользователей об условиях использования этих услуг.
Поставщики финансовых услуг должны гарантировать, что сотрудники, занимающиеся продажей этих услуг или предоставлением консультаций пользователям, имеют соответствующую квалификацию, а также обеспечить обучение этих сотрудников.
Глава 2
БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ И ЛИЗИНГ
Раздел 1.
ИНФОРМАЦИЯ НА ПРЕДДОГОВОРНОЙ СТАДИИ
1. Реклама
Статья 15
Банк и лизингодатель обязаны при рекламе депозитных и кредитных услуг, лизинговых операций, в рекламном сообщении которых содержится процентная ставка или любые числовые данные, связанные с ценой или доходом, четко и ясно, на представительном примере указывать следующее:
- вид депозита/кредита/предмета лизинга;
- уровень и волатильность годовой номинальной процентной ставки;
- эффективная процентная ставка;
- валюта, в которой заключен договор депозита/кредита/лизинга;
- срок, на который заключается договор депозита/кредита/лизинга;
- критерии индексации депозитов/кредитов/лизинга;
- общая сумма депозита/кредита;
- все расходы, которые несет пользователь.
При рекламе лизинга лизингодатель, помимо сведений, указанных в пункте 1 настоящей статьи, обязан предоставить следующие сведения:
- валовая покупная стоимость предмета лизинга, размер взноса и размер чистого финансирования;
- количество и размер платежей по лизинговой плате, а также период, в течение которого платежи подлежат уплате (ежемесячно, ежеквартально и т. д.).
При рекламе, предусмотренной пунктами 1 и 2 настоящей статьи, размер эффективной процентной ставки должен быть указан, то есть написан так, чтобы он был заметнее других элементов.
Под рекламой, указанной в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, понимается реклама в значении закона, регулирующего рекламу, – реклама в средствах массовой информации, в помещениях банка и лизингодателя (брошюры, рекламные листовки и т. п.) или в сети Интернет.
Статья 16
Если заключение кредитного договора, договора о разрешенном овердрафте, договора о выдаче и использовании кредитной карты или договора лизинга, заключение договора о дополнительных услугах (особенно договора страхования) является обязательным, а цена дополнительной услуги не может быть определена заранее - наличие такого обязательства указывается четко, кратко и наглядно вместе с указанием эффективной процентной ставки.
Если рекламируется кредит, разрешенный овердрафт, кредитная карта или лизинг с номинальной процентной ставкой 0%, то также указываются все условия, на которых одобряется кредит/разрешенный овердрафт/кредитная карта/лизинг.
При рекламе запрещается использовать выражения, указывающие на кредит, разрешенный овердрафт, кредитную карту или лизинг, как на бесплатные, или аналогичные выражения, если одобрение этого кредита/разрешенного овердрафта/кредитной карты/лизинга обусловлено заключением другого договора или обусловлено чем-либо, что представляет собой расходы для пользователя или создает иное обязательство.
2. Информирование пользователей на преддоговорном этапе
Статья 17
Банк и лизингодатель обязаны предоставить пользователю информацию и соответствующие разъяснения об условиях, связанных с договором депозита, кредита или лизинга, соглашением о разрешенном овердрафте по счету или соглашением о выдаче и использовании кредитной карты, к которому он проявил интерес (далее – оферта), таким образом, чтобы пользователь мог сравнить предложения разных поставщиков одних и тех же услуг и оценить, соответствуют ли эти условия его потребностям и финансовому положению, но при этом ни на мгновение не ввести пользователя в заблуждение.
Банк и лизингодатель обязаны предлагать пользователю услугу в динарах, если только пользователь не запросит, чтобы услуга предлагалась в динарном эквиваленте иностранной валюты или в иностранной валюте, в соответствии с правилами, регулирующими валютные операции. Банк и лизингодатель обязаны в письменной форме информировать пользователя о рисках, которые они принимают на себя при предоставлении услуги в динарном эквиваленте иностранной валюты или в иностранной валюте.
Национальный банк Сербии устанавливает, в какой иностранной валюте банк или лизингодатель может предложить и одобрить или индексировать кредит, лизинг и кредитную карту пользователю, если пользователь просит, чтобы услуга была предложена в динарном эквиваленте иностранной валюты или в иностранной валюте в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.
Оферта оформляется на бланке установленного образца на бумаге или ином постоянном носителе информации и содержит:
1) вид услуги;
2) наименование и адрес поставщика услуг;
3) общая сумма вкладов, кредитов или финансового лизинга и условия их использования;
4) валюта, в которой заключен договор депозита/кредита/лизинга;
5) срок действия договора;
6) уровень и волатильность номинальной процентной ставки;
7) элементы, на основе которых определяется согласованная переменная номинальная процентная ставка, их размер на момент заключения договора, периоды, в которые она будет изменяться, и способ изменения, а также фиксированный элемент, если он согласован;
8) эффективная процентная ставка и общая сумма, которую должен заплатить пользователь, или сумма которая должна быть ему выплачена, показаны на репрезентативном примере, в котором указаны все элементы, на основе которых была рассчитана сумма;
9) размер и количество платежей по кредиту или платежей по лизингу, а также периодичность их уплаты (ежемесячно, ежеквартально и т. д.);
10) вид и размер всех комиссий и других расходов, которые несет пользователь кредита, с указанием того, являются ли они фиксированными или переменными, а если они переменные, то периоды, в которые они будут изменяться, и способ изменения;
11) ( удалено )
12) возможное обязательство заключить договор на оказание дополнительных услуг, сопутствующих кредитному договору или договору лизинга (страхования и т.п.), когда такое заключение является обязательным для целей получения кредита согласно условиям из объявления;
13) процентные ставки, применяемые в случае просрочки платежа;
13а) условия и порядок расторжения договора, особенно в случае заключения договора на неопределенный срок;
14) предупреждение о последствиях неуплаты;
15) меры безопасности;
16) право пользователя на отказ от договора, условия и порядок отказа, а также размер связанных с этим расходов;
17) право на досрочное погашение кредита/лизинга и использование кредитной карты и право банка или лизингодателя, на компенсацию, а также размер этой компенсации;
18) информацию о том, что пользователь имеет право на уведомление о результатах проверки базы данных в целях оценки его кредитоспособности и что такое уведомление является бесплатным в случае, указанном в пункте 3 статьи 18 настоящего закона;
19) право пользователя, имеющего намерение заключить договор с банком или лизингодателем, получить бесплатно копию проекта такого договора, если банк/лизингодатель также готов заключить этот договор на момент обращения;
20) период, в течение которого банк/лизингодатель связан данными из оферты.
В оферте на оказание лизинговых услуг, помимо сведений, указанных в пункте 4 настоящей статьи, указываются:
1) валовая покупная стоимость предмета лизинга;
2) размер взноса;
3) сведения об обязанности страхования предмета лизинга;
4) размер расходов по регистрации договора в Агентстве экономических регистров, которые пользователь оплачивает после заключения договора лизинга;
5) условия осуществления права выкупа предмета лизинга/продления договора лизинга.
Оферта на заключение договора о разрешенном овердрафте содержит элементы из подпунктов 1, 2, 3, 5, 6, 7, 8, 10, 13, 18, 19 и 20 пункта 4 настоящей статьи, а также условия и порядок расторжения такого договора и уведомления о том, в каких случаях от пользователя может быть потребовано полное погашение разрешенного овердрафта по счету.
Банк или лизингодатель, обязан информировать пользователя, имеющего намерение заключить с ним договор, о том, что по его запросу он может бесплатно получить текст проекта этого договора - в качестве предложения о его заключении.
В качестве исключения из положений пункта 4 настоящей статьи информация, которая предоставляется на преддоговорной стадии при заключении договора о выдаче и использовании кредитной карты, включает в себя информацию и элементы, указанные в статье 22 настоящего закона, и вместе с ними пользователю предоставляется также вся информация, которую поставщик платежных услуг обязан предоставить ему на этой стадии в соответствии с законодательством, регулирующим платежные услуги.
До заключения кредитного договора или договора о выдаче и использовании кредитной карты банк обязан направить оферту или соответственно информацию и проект этого договора, лицу, имеющему намерение предоставить средство обеспечения (гарантию, вексель, административный запрет и т.п.), за исключением случаев, когда заемщик является одновременно собственником вещи, являющейся предметом залога или ипотеки, либо станет собственником вещи на основании сделки купли-продажи, на реализацию которой будут направлены средства кредита.
Если условия финансирования лизингодателя представлены третьим лицом, лизингодатель обязан заключить с этим лицом договор о деловом сотрудничестве, по которому это лицо обязуется представить эти условия так же, как и лизингодатель.
Национальный банк Сербии устанавливает требования к внешнему виду и содержанию форм, на которых оферта предоставляется пользователю, а также может установить порядок, в котором банк и лизингодатель обязаны письменно указать пользователю на риски, возникающие при предоставлении услуги в динарном эквиваленте иностранной валюты или в иностранной валюте, а также содержание такого указания.
3. Обязанность оценки кредитоспособности
Статья 18
Перед заключением кредитного договора, договора о разрешенном овердрафте по счету, договора о выдаче и использовании кредитной карты или договора лизинга банк или лизингодатель, обязан оценить кредитоспособность пользователя на основании предоставленных им данных и ознакомления с базой данных о задолженности пользователя на основании его подписанного согласия.
Если стороны договора приходят к соглашению, что кредитная задолженность пользователя увеличится, банк или лизингодатель, обязан провести переоценку кредитоспособности этого пользователя.
В случае отклонения заявки на получение кредита, предоставление овердрафта, выдачу кредитной карты или лизинга по результатам проверки базы данных, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, банк или лизингодатель обязаны незамедлительно и безвозмездно уведомить пользователя в письменной форме о данных этой базы данных.
База данных, указанная в пункте 1 настоящей статьи, содержит данные, на обработку которых пользователь ранее дал письменное согласие, в частности данные о его задолженности перед финансовыми организациями и регулярности погашения обязательств, возникших в результате использования финансовых услуг.
Банк и лизингодатель обязаны в целях обеспечения достоверности базы данных, указанной в пункте 1 настоящей статьи, регулярно представлять и актуализировать данные, хранящиеся в этой базе данных, а также несут ответственность за достоверность этих данных.
Раздел 2.
СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРОВ О БАНКОВСКОМ ОБСЛУЖИВАНИИ И ЛИЗИНГЕ
1. Кредитный договор
Статья 19
Кредитный договор содержит следующие обязательные элементы:
1) вид кредита;
2) срок, на который предоставляется кредит;
3) фирменное наименование, имена и адрес договаривающихся сторон;
4) сумма одобряемого кредита и условия использования средств;
5) в случае индексации кредита в иностранной валюте - валюта индексации, указание на то, что при одобрении и погашении кредита применяется официальный средний курс и дата расчета;
6) размер номинальной процентной ставки с указанием того, является ли она постоянной или переменной, а если она является переменной, то элементы, на основе которых она определяется (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т.п.), их размер на момент заключения договора, периоды, в которые она будет изменяться, а также постоянный элемент, если он заключен;
7) эффективная процентная ставка и общая сумма, которую должен уплатить пользователь, рассчитанная на день заключения договора;
8) график погашения кредита и право пользователя на его бесплатное получение в течение срока действия договора в случае изменения графика погашения или один раз в год, если такое изменение не произошло; если погашение процентов и расходов осуществляется без одновременного погашения основного долга – план погашения кредита должен содержать только условия погашения процентов и расходов;
9) метод, используемый при начислении процентов (соответственный, пропорциональный и т.п.);
10) уведомление о процентной ставке, применяемой в случае просрочки платежа в соответствии с настоящим законом;
11) предупреждение о последствиях в случае неисполнения обязательств, условиях, порядке и последствиях расторжения или прекращения кредитного договора в соответствии с законом, регулирующим обязательственные отношения, а также уведомление об условиях и способе уступки права требования в случае неисполнения обязательств;
12) вид и размер всех взимаемых с заемщика комиссий, с определением того, являются ли они фиксированными или переменными, а если переменными, то периоды, в которые банк будет их изменять, а также вид и размер других расходов (налоги, сборы компетентным органам и т. д.);
13) виды обеспечения, возможность его замены в течение срока погашения кредита, а также условия задействования этого имущества в случае неисполнения обязательств;
14) условия и порядок досрочного погашения кредита и размер компенсации в связи с этим;
15) право пользователя на отказ от договора, условия и порядок отказа;
16) право на возражение и возможность начала процедуры медиации в целях внесудебного урегулирования спорных отношений;
17) адрес Национального банка Сербии как органа, контролирующего банки.
Связанный с этим кредитный договор, помимо элементов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, содержит также наименование товара или услуги, его цену и уведомление о прекращении действия связанного с этим договора в случае реализации права отказа от договора.
В случае кредитных договоров процентная ставка, комиссии и другие издержки, если они являются переменными, должны зависеть от официально опубликованных договорных элементов (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т. д.) и характер которых таков, что изменение их величины не может быть подвержено влиянию односторонней воли любой из договаривающихся сторон.
При заключении кредитного договора банк вместе с договором передает пользователю копию плана погашения кредита и обзора обязательных элементов кредита, который содержит основную информацию о кредите. Второй экземпляр этого плана или обзора, банк хранит в своей документации.
После заключения кредитного договора банк обязан передать лицу, предоставившему обеспечение (далее - залогодатель), копию договора с планом погашения и описанием обязательных условий, за исключением случаев, когда выгодоприобретатель по кредиту является также залогодателем либо станет собственником вещи, являющейся предметом ипотеки или иного залога, на основании сделки купли-продажи, на реализацию которой были одобрены средства данного кредита.
2. Соглашение о разрешенном овердрафте счета
Статья 20
Договор о разрешенном овердрафте содержит элементы, указанные в пункте 1 статьи 19 настоящего закона, за исключением элементов, указанных в подпунктах 5) и 8) того пункта, а также сведения о случаях, в которых от пользователя может быть потребовано полное погашение этого овердрафта, и указание на право пользователя на досрочное погашение овердрафта в любое время без выплаты компенсации.
В случае договора, предусмотренного пунктом 1 настоящей статьи, процентная ставка, сборы и другие расходы, если они являются переменными, должны зависеть от официально опубликованных договорных элементов (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т. п.) и характер которых таков, что изменение их величины не может быть обусловлено односторонним волеизъявлением любой из договаривающихся сторон.
При заключении договора, указанного в пункте 1 настоящей статьи, банк вместе с договором выдает пользователю копию обзора обязательных элементов разрешенного овердрафта по счету, который содержит основные данные об овердрафте по счету. Второй экземпляр данного обзора банк хранит в своей документации.
После заключения договора о разрешенном овердрафте по счету банк обязан предоставить залогодателю копию данного договора с обзором обязательных элементов разрешенного овердрафта по счету, за исключением случаев, когда бенефициар является также залогодателем.
3. Договор лизинга
Статья 21
Договор лизинга содержит следующие обязательные элементы:
1) валовая покупная стоимость предмета лизинга (сумма стоимости, по которой лизингодатель приобрел право собственности на предмет лизинга, и исчисленного налога на добавленную стоимость);
2) размер первоначального взноса (сумма, которую пользователь уплачивает лизингодателю и которая выражена в соотношении к валовой покупной стоимости объекта лизинга);
3) размер чистого финансирования (разница между валовой покупной стоимостью предмета лизинга и суммой первоначального взноса);
4) количество и размер платежей по лизинговой плате, а также срок, в течение которого платежи подлежат уплате;
5) остаточная стоимость предмета лизинга (часть суммы чистого финансирования, которая может быть получена по договору, которую пользователь погашает не по частям, а единовременно после окончания срока, на который был заключен договор, если договором предусмотрено право пользователя на обратный выкуп предмета лизинга);
6) в случае лизинга, индексируемого в иностранной валюте, - валюта индексации, указание на то, что при утверждении и погашении лизинга применяется официальный средний курс и дата расчета;
7) размер номинальной годовой процентной ставки с указанием того, является ли она постоянной или переменной, а если она является переменной, то элементы, на основе которых она определяется (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т.п.), их размер на момент заключения договора, периоды, в которые она будет изменяться, а также постоянный элемент, если он заключен;
8) эффективная процентная ставка и общая сумма, которую должен уплатить пользователь, рассчитанная на день заключения договора;
9) уведомление об обязанности страхования предмета лизинга;
10) право выкупа предмета лизинга/продления договора;
11) условия и порядок досрочного погашения, а также размер компенсации в связи с этим;
12) метод исчисления процентов (кондиционный, пропорциональный и т.п.);
13) процентная ставка, применяемая в случае просрочки платежа в соответствии с настоящим законом;
14) вид и размер всех платежей, взимаемых с лизингополучателя, с определением того, являются ли они постоянными или переменными, а если переменными, то периоды, в которые лизингодатель будет их изменять, а также вид и размер других расходов (налоги, сборы компетентным органам и т.п.);
15) виды обеспечения, возможность их замены в течение срока возврата предмета лизинга, а также условия задействования этого имущества в случае неисполнения обязательств;
16) уведомление о праве лизингодателя продать предмет лизинга;
17) условия, порядок и последствия прекращения договора лизинга, а также уведомление об условиях и способе уступки права требования в случае неисполнения обязательств;
18) право пользователя на отказ от договора, условия и порядок отказа;
19) право на возражение и возможность инициирования процедуры медиации в целях внесудебного урегулирования спорных отношений;
20) адрес Национального банка Сербии как органа, контролирующего лизингодателей.
В случае договоров лизинга процентная ставка, сборы и другие расходы, если они являются переменными, должны зависеть от официально опубликованных договорных элементов (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т. д.) и характер которых таков, что их величина не может быть изменена односторонним волеизъявлением любой из договаривающихся сторон.
При заключении договора лизинга лизингодатель вместе с договором передает пользователю копию плана погашения лизинговых платежей и обзор обязательных элементов договора лизинга, содержащий основную информацию о лизинге. Второй экземпляр этого плана или обзора лизингодатель хранит в своей документации.
4. Соглашение о выдаче и использовании кредитной карты
Статья 22
Договор о выдаче и использовании кредитной карты, помимо элементов рамочного договора, установленных законом, регулирующим платежные услуги, содержит также следующие обязательные элементы:
1) размер одобренных средств, которые пользователь может использовать в определенный период (кредитный лимит);
2) если кредитный лимит утвержден и рассчитан в иностранной валюте - указание валюты;
3) дата и процент минимального ежемесячного платежа;
4) размер номинальной процентной ставки с указанием того, является ли она фиксированной или переменной, а если она фиксированная, то элементы, на основе которых она определяется (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т.п.), их размер на момент заключения договора, периоды, в которые она будет изменяться, а также фиксированный элемент, если он заключен;
5) эффективная процентная ставка;
6) метод начисления процентов (кондиционный, пропорциональный и т. д.);
7) уведомление о процентной ставке, применяемой в случае просрочки платежа в соответствии с настоящим законом;
8) виды обеспечения, возможность его замены в течение срока погашения кредита, а также условия задействования этого имущества в случае неисполнения обязательств;
9) право пользователя на отказ от договора, а также условия и порядок отказа в соответствии со статьей 12 настоящего закона;
10) право на досрочное погашение обязательств по кредитной карте без взимания платы;
11) возможное обязательство заключить договор об оказании дополнительных услуг, связанных с договором о выдаче и использовании кредитной карты (например, договор страхования).
После заключения договора о выдаче и использовании кредитной карты банк обязан предоставить залогодателю копию договора с перечнем обязательных реквизитов, за исключением случаев, когда пользователь кредитной карты является также залогодателем.
5. Договор вклада (депозита)
Статья 23
Договор депозита содержит следующие обязательные элементы:
1) вид депозита и срок, на который банк принимает вклад;
2) размер денежных средств, которые банк принимает на депозит;
3) валюта, в которой пользователь вносит средства, а банк выдает их по депозиту (динар и т.п.), а в случае вклада с оговоренной валютной оговоркой - и вид валютного курса, который применяется при внесении депозита или выплате депозита (официальный средний валютный курс), а также дата расчета;
4) план платежей;
5) размер номинальной годовой процентной ставки с указанием того, имеется ли у пользователя обязанность по уплате налогов;
6) эффективная процентная ставка и общая сумма, подлежащая уплате пользователю, рассчитанная на день заключения договора;
7) безусловные выгоды, предоставляемые банком в связи с депозитом;
8) изменчивость номинальной процентной ставки (фиксированная или переменная);
9) элементы, на основе которых определяется контрактная переменная номинальная процентная ставка, их размер на момент заключения договора и периоды, в которые она будет изменяться, а также фиксированный элемент, если он согласован в договоре;
10) метод начисления процентов (кондиционный, пропорциональный и т. д.);
11) порядок и условия, на которых пользователь может распоряжаться денежными средствами, находящимися на депозите;
12) вид и размер всех взимаемых с вкладчика комиссий с указанием того, являются ли они фиксированными или переменными, а если переменными, то периоды, в которые банк будет их изменять, а также вид и размер других расходов (налоги, сборы компетентным органам и т.п.);
13) условия и порядок автоматического продления срока;
13а) условия и порядок расторжения договоров, заключенных на неопределенный срок;
14) размер застрахованного депозита;
15) право на возражение и возможность инициирования процедуры медиации в целях внесудебного урегулирования спорных отношений;
16) адрес Национального банка Сербии как органа, контролирующего банки.
В случае договора вклада (депозита) - комиссии и другие расходы, если они являются переменными, должны зависеть от официально опубликованных договорных элементов (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т. д.) и характер которых таков, что их величина не может быть изменена односторонней волей любой из договаривающихся сторон.
При заключении договора вклада (депозита) банк вместе с договором передает копию плана выплат по вкладу, а также обзор обязательных элементов вклада, содержащий основную информацию о вкладе. Второй экземпляр этого плана, как и обзор банк хранит в своей документации.
В случае автоматического продления срока депозита банк обязан уведомить пользователя о сроке, на который продлевается договор депозита, и новой процентной ставке не позднее, чем за 15 дней до окончания срока, а пользователь имеет право расторгнуть договор не позднее, чем через 30 дней со дня получения указанного уведомления, без выплаты компенсации и с уплатой согласованных процентов за истекший срок.
Статья 24
( Удалено )
6. Форма плана погашения и обзор обязательных платежных элементов кредита/лизинга/депозита
Статья 25
Национальный банк Сербии устанавливает форму и содержание плана платежей по кредиту/лизингу/депозиту, а также перечень обязательных элементов плана платежей по кредиту/лизингу/депозиту.
7. Переменная номинальная процентная ставка
Статья 26
Переменная номинальная процентная ставка – это процентная ставка, размер которой зависит от договорных переменных элементов, т.е. переменных и фиксированных, причем переменными элементами являются официально опубликованные элементы (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т.д.).
Характер элементов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, должен быть таким, чтобы на них не могла влиять односторонняя воля любой из договаривающихся сторон.
Банк или лизингодатель, обязан определить переменную номинальную процентную ставку в порядке, определяемом положениями настоящей статьи.
8. Соглашение о других банковских услугах
Статья 27
Договоры о предоставлении аваля (поручительства по векселю), гарантии, договоры о сейфовых ячейках и договоры об оказании иных банковских услуг содержат вид и размер всех комиссий и других расходов, которые несет пользователь.
Раздел 3.
УВЕДОМЛЕНИЕ ПОЛЬЗОВАТЕЛЯ В ТЕЧЕНИЕ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРНЫХ ОТНОШЕНИЙ
1. Изменение обязательных элементов договора
Статья 28
Если банк или лизингодатель намерен изменить некоторые обязательные элементы договора, он обязан получить письменное согласие пользователя перед применением такого изменения. В случае, если пользователь не согласен с данным изменением, банк или лизингодатель, не может по этой причине в одностороннем порядке изменить условия договора, а также в одностороннем порядке расторгнуть или аннулировать договор.
В порядке исключения из пункта 1 настоящей статьи, если размер фиксированной процентной ставки или фиксированной части плавающей процентной ставки, как и размер комиссий и иных расходов, изменяется в пользу пользователя, то эти изменения могут быть применены немедленно и без его предварительного согласия.